こんにちは、なっちゃんです。
今日は、介護の中でも見落とされがちなお話。
「親のお金」のことです。
体の介護のことは考えていても、お金のことは後回し。
そういうご家庭、とても多いんです。
でも、ここには落とし穴があります。
親のお金が、ある日とつぜん引き出せなくなる。
そんなことが、実際に起こるんです。
最初に、いちばん大事なことを言いますね。
お金の備えは、親が元気なうちにしかできません。
認知症が進んでからでは、選べる手段がぐっと減ってしまいます。
だから、今できることを3つにまとめました。
・親のお金を「見える化」しておく
・家族が動けるように、手段を用意しておく
・大きな財産は、早めに専門家へ相談しておく
こわい話に聞こえたら、ごめんなさい。
でも、知っておけば防げることばかりです。
ひとつずつ、やさしく見ていきましょうね。
なぜ、親の口座は「凍結」されるの？
まず、なぜお金が引き出せなくなるのか。
ここを知ると、備えの意味がすっと分かります。
銀行は、口座の名義人の判断力が低下したと分かると、口座を止めることがあります。
これを、よく「口座凍結」と呼びます。
冷たい仕打ちに感じるかもしれません。
でも、これは本人を守るための仕組みなんです。
判断力が落ちた人のお金を、誰でも自由に動かせたら。
だまし取られたり、勝手に使われたりする危険があります。
それを防ぐために、いったん止める。そういう理由です。
きっかけは、家族が良かれと思った一言だったりします。
「認知症で本人が来られないので、代わりに下ろしたい」
そう伝えたら、その場で口座が止まってしまった。
現場では、こういうケースが本当にあるんです。
止まってしまうと、家族でも簡単には動かせません。
入院費も、施設代も、親の口座から出せなくなる。
これが、とても困る現実なんですね。
家族が使える「お金の手段」早見表
では、どうすればいいのか。
親が元気なうちに使える手段を、表にまとめました。
大事なのは「どの段階で使えるか」です。
判断ができるうちにしか作れないものが多いので、そこを見てくださいね。
| 手段 | できること | 向いている段階 |
| — | — | — |
| 代理人カード | 家族がATMで入出金できる | 早めに作れば有効 |
| 家族信託 | 財産の管理を家族に託せる | 本人が判断できるうち |
| 任意後見 | 本人が後見人を選んでおける | 本人が判断できるうち |
| 成年後見(法定) | 家庭裁判所が後見人を選ぶ | 進んでしまった後 |
見てのとおり、上の3つは「判断できるうち」がカギです。
いちばん下の成年後見だけが、進んでからでも使える手段になります。
ただし、制度の中身や銀行の対応は、金融機関ごとに違います。
そして制度そのものも、見直しの動きがあります。
気になる手段があれば、必ず銀行や専門家に最新の内容を確認してくださいね。
「成年後見」を選ぶ前に知っておきたいこと
認知症が進んでしまった後の手段が、成年後見です。
とても大切な制度ですが、いくつか知っておきたい点があります。
ひとつは、費用が続くことがある点です。
専門家が後見人になると、報酬が毎月かかることがあります。
一度きりではなく、続いていくお金だと考えておくと安心です。
もうひとつは、後見人を家族が選べないことがある点です。
家庭裁判所が、弁護士や司法書士など第三者を選ぶこともあります。
「家族がやるつもりだったのに」と、戸惑う方もいます。
ここで、明るいお知らせも。
実は今、この制度を使いやすくする方向で法律が見直されています。
2026年に民法の改正が成立し、2028年ごろの施行が見込まれています。
改正では、必要な期間だけ使える形へ変わる方向とされています。
今の「一度始めたらずっと続く」形から、目的が済んだら終われる形へ。
そんな柔軟な使い方が検討されているんですね。
ただ、制度の中身や時期は、これから細かく決まっていきます。
「こう変わると決まった」と断定はできない段階です。
実際に使うときは、必ず最新の情報を確認してくださいね。
まず「無料で専門家に相談」していい
ここまで読んで、頭が痛くなったかもしれません。
家族信託?任意後見?難しい言葉ばかりですよね。
でも、大丈夫です。
これ、全部を自分で理解する必要はありません。
お金の専門家に、無料で相談できる窓口があります。
自治体の無料相談や、金融機関の相談会、専門家の初回無料相談などです。
「うちの場合はどれが合いますか」
そう聞くだけで、道すじを示してもらえます。
一人で抱え込まず、プロの入口を頼っていいんですよ。
定期預金や大きな財産は、特に早めに
もうひとつ、お伝えしておきたいことがあります。
定期預金や、まとまった財産は、特に早めの準備が大事です。
普段づかいの口座と違い、大きなお金は手続きも厳しめです。
本人が窓口に行けなくなると、動かせずに詰まってしまう。
そういう例を、現場でたくさん見てきました。
「いざとなったら定期を崩せばいい」
そう思っていても、その「いざ」に間に合わないことがあります。
大きなお金ほど、元気な今のうちに整理しておきましょうね。
よくある質問
Q. 親が「お金の話はするな」と嫌がります。
A. お金の話は、切り出しにくいですよね。無理に進めなくて大丈夫です。「もしものとき、あなたが困らないように」と、親を主語にして伝えると、すっと聞いてくれることがありますよ。
Q. 兄弟でもめそうで、話を出しづらいです。
A. だからこそ、親が元気なうちに、みんなで一度話しておくのが安心です。あとから決めるより、ずっとおだやかに進みます。専門家に間に入ってもらうのも、いい方法ですよ。
Q. もう認知症が進んでしまいました。手遅れですか？
A. あきらめないでくださいね。進んでしまった後でも、成年後見という道があります。まずは地域包括支援センターや専門家に相談して、今できることを一緒に整理しましょう。
まとめ
親のお金の備えで、大事なことをもう一度。
・親のお金を「見える化」しておく
・家族が動けるように、手段を用意しておく
・大きな財産は、早めに専門家へ相談しておく
どれも、親が元気な今だからできることです。
そして、今日できることはとても小さな一歩でいいんです。
まずは、通帳がどこにあるかを確認する。
それだけでも、りっぱな第一歩ですよ。
ここまで読んでくれたあなたは、親のことを本気で考えている、やさしい娘さん、息子さんですね。
お金の話は、けっしてがめついことじゃありません。
親のお金を、親のために、ちゃんと使えるようにしておく。
それは、親を守る、あたたかい準備なんです。
